Desať finančných klamstiev, ktorým ste možno uverili aj Vy

Finančný svet však má svoje pravidlá. Preto zvládnutie pár základných konceptov Vám vie priniesť nadpriemerné finančné zdravie.

Na druhej strane v slovenskej spoločnosti naďalej kolujú predpoklady, ktoré majú na ich peňaženky veľmi zlý vplyv.

Nadprimeraný konzum, zbytočné zadlžovanie sa, nedostatok kritického myslenia a naletenie tak na príliš lákavé ponuky. Bežné situácie na Slovensku. 

Aké sú tie najčastejšie mylné predstavy Slovákov?

Ak sa im vyhnete, máte vykročené za bohatšou budúcnosťou…

1. Začnem investovať až keď…

“Až keď sa mi zvýši príjem, až keď si kúpim byt, až po dovolenke v Karibiku, až keď DiCaprio vyhrá ďalšieho Oscara.”

Realita: 

Kedy bude tá správna chvíľa?

Počuli ste o zloženom úročení? Albert Einstein o ňom vraj tvrdil, že ide o ôsmy div sveta. V skratke ide o to, že čiastka na účte, ktorý sa zhodnocuje, v čase zhodnocuje už zarobené peniaze na úrokoch. Peniaze teda zarábajú sami na seba.

Na to aby som si nasporil sumu 157 000 € mi stačí vkladať mesačne 100 € po dobu 10 rokov. Ak 10 rokov nebudem robiť nič a následne začnem vkladať 100 € mesačne po dobu 30 rokov, majetok bude stále výrazne nižší napriek 3násobne vyššej a dlhšej snahe.

Zložené úročenie je „ôsmy div sveta“. Kto otáľa, pripravuje sa o budúce vyššie výnosy. 

2. Ja si budem odkladať tak od oka…

“A určite sa mi tak bude dariť smerovať k mojim cieľom a efektívne si ich splním.”

Realita:

Tak od oka si dokážeme odkladať extrémne málo. Namiesto toho míňame svoje výplaty často na veci, ktoré nepotrebujeme.

Čo tak si radšej pravidelne, disciplinovane a efektívne odkladať na dlhodobý cieľ, akým je stavba vysnívaného domu, sabbatical (napríklad rok cestovania) či finančný dôchodok (keďže ten štátny stačiť nebude)?

Na túto tému nadväzuje bod / klamstvo číslo 3.

3. Vedľajší účet je zbytočný…

“Ja si budem peniaze na bežné fungovanie, rezervu, dovolenku a sporenie na auto držať na mojom bežnom účte.”

Realita:

Nefunguje to. Je v tom neporiadok. A peniaze nezarábajú, hoci môžu.

Rezerva by mala byť oddelená a pritom nonstop dostupná. V dostatočnej výške (aspoň 3-6 násobok príjmu). Rovnako je potrebné, aby sa zhodnocovala Ochrana voči inflácii je totiž veľmi dôležitá – za roky 2022 a 2023 spolu zničila štvrtinu slovenských úspor.

Na bežnom účte je výnos 0 %, na iných alternatívach môže byť aktuálne v roku 2024 aj 2+ % ročne.

4. Poistenie teraz nepotrebujem…

“Možno raz keď budem mať deti.”

Realita:

Na mieste je otázka: Ste superman? 

Za PZP či poistenie nehnuteľnosti sme zvyknutí platiť. Ale máme vnútorný rozbroj s tým, keď si máme platiť za to, aby sme boli chránení v najťažších chvíľach a mohli byť vôbec naďalej schopní vykryť svoje výdavky, záväzky a, áno, napríklad aj povinne uzavreté poistenie zodpovednosti na aute či poistenie nehnuteľnosti pri splácaní hypotéky.

A takto to vychádza matematicky.

1. Keď ste mladší, máte cenovo výhodnejšie poistenie pre nižšie riziko.
2. Okrem toho sa môže stať, že Vás neskôr už poisťovne kryť nebudú alebo len obmedzene – Váš čistý zdravotný štít Vám narušia časom zdravotné problémy.

Buď Vám už teraz znepríjemňujú život a ťahajú z vrecka peniaze alebo sa Vám niečo stane v budúcnosti. V danom momente už nemusí byť možné poistenie nastaviť komplexne pre výluky, ktoré zlým zdravotným stavom vznikli (podmienky poisťovne). V poistení totiž platí, že poisťovne nepoisťujú diagnózy, s ktorými klient vstupuje do poistenia. 

Finančná injekcia je veľmi dôležitá. Ak chýba, častým dôsledkom je vyčerpanie rezervy a odpredávanie majetku.

Vedeli by ste si predstaviť v zlom zdravotnom stave narýchlo predávať svoje dlhoročné investície alebo vlastnú nehnuteľnosť? Aj úplne pod cenu?

Kvalitne nastaveným poistením sa viete tejto alternatíve vyhnúť.

5. Výborne si sporím cez poistku…

“Mám to fakt super, aj si sporím, aj si investujem zároveň.”

Realita:

Bežný zamestnanec platil poisťovni úctyhodných 104 € mesačne – domnieval sa, že za poistenie.

V realite mu však len 40 € krylo príjem! Zvyšné peniaze mu končili v dlhopisovom fonde. Inými slovami, investoval ich. Peniaze totiž smerovali z poisťovne ďalej do správcovskej spoločnosti.

Takto vyzerali čísla po 23 rokoch existencie zmluvy:

• začiatok poistenia bol v roku 2000
• priemerný výnos bol 1,09 % ročne
• vo veku 96 rokov si následne môže poistený vybrať plnú “nasporenú” sumu

Suma by bola pre poplatky menšia, akú tam za svoj život naukladal.

6. Nezvládnem si odkladať po 50 €…

“Naozaj nemám z čoho. Počkám, kým mi zvýšia výplatu.”

Realita:

Viete, čo sa stane, ak sa takému človeku zvýši splátka hypotéky o 50 €?

Má ich z čoho zaplatiť.

Pri práci s peniazmi je dôležitá prioritizácia a disciplína. Buď sa môžem rozhodnúť pre konzum a veci, ktoré nepotrebujem alebo pre kvalitnú rezervu či postupné kroky na vlastné dlhodobé ciele – pekne krok po kroku.

7. Poistenie je zbytočné… 

“Aj tak by ma poisťovňa nekryla.”

Realita:

Ide o podpis zmluvy medzi Vami a spoločnosťou, ktorá tu je už roky a je regulovaná a kontrolovaná kontrolnými úradmi. Inými slovami ide o oficiálne uzavretie obchodu, ktoré je zaznamenané na zmluve. Obe strany sú preto povinné plniť si svoje povinnosti.

Ak si plníte svoje povinnosti voči poisťovni, poisťovňa bude musieť plniť jej povinnosti voči Vám.

Dôležité je preto prejsť si nastavenie poistenia a celkové poistné podmienky s človekom, ktorý Vám objasní všetko potrebné a zároveň je ochotný Vás pri poistnej udalosti “hájiť”. To znamená, aby pri poistnej udalosti asistoval a komunikoval s poisťovňou a žiadal pre Vás plnenie v zmysle uzavretej zmluvy.

8. Ja sa tomu rozumiem… 

“Mám tretí pilier, prispievam si tam. Zamestnávateľ? Nie, ten neprispieva nič. Že do akého fondu? Hm, neviem, to je dôležité?”

Realita: 

Stratégia investovania závisí od okrem iného najmä od veku. Ak je postoj k riziku príliš konzervatívny na dlhý časový horizont, stáva sa tým najväčším rizikom – príde k premrhanej príležitosti a tým pádom k strate.

Ak Vám zamestnávateľ neprispieva, no chcete si odkladať na dôchodok, prečo to robiť cez slovenskú doplnkovú správcovskú spoločnosť, keď na Slovensku a vo svete máte ďalšie stovky kvalitných spoločností?

S investovaním cez tretí pilier alebo akýkoľvek iný spôsob je spojený s poplatkami, preto je dôležité si ich riadne prepočítať. 

V každom prípade platí: Ak si v III. pilieri sporíte aspoň 15 € mesačne (180 € ročne), máte nárok uplatniť si pri daňovom priznaní daňovú úľavu (a získať tak 34,20 € naspäť).

9. Ja sa tomu rozumiem II… 

“Investujem do týchto päť akcií.”

V takomto prípade nejde o investovanie, ale skôr o 

• gambling
• obchodovanie
• špekuláciu

Šanca, že z tento obchod vynesie zaujímavý výnos z dlhodobého hľadiska je extrémne nízka. Riziko, že o vložené peniaze prídete, je vysoká.

Ak chcete investovať – zodpovedne a bezpečne si odkladať do budúcna – najjednoduchšie je investovať do trhov ako takých pomocou fondov, kde sú stovky a tisícky firiem.

Čo na Vás môže pri investovaní čakať: vysoké poplatky, nízke výnosy, pri výbere budú musieť výnos zdaniť 19 %. Zároveň majte na mysli, že banky nie sú na investovanie, ale na ukladanie a požičiavanie peňazí.

Najjednoduchšie a najbezpečnejšie je investovať do trhov ako takých pomocou fondov.

10. Ale ja sa tým financiám naozaj rozumiem III…!

Realita:

Prieskumy finančnej gramotnosti pravidelne ukazujú obrovskú medzeru medzi sebavedomím a reálnymi vedomosťami Slovákov – sebavedomie je veľké, teoretické a teda aj praktické výsledky podpriemerné.

Pri nedávnom prieskume z decembra 2023 vyplynulo, že 55,9 % dopytovaných vo veku 27-35 rokov si myslí, že „je veľmi, relatívne alebo skôr znalý investor.“ Išlo o najsebavedomejšiu vekovú skupinu, výsledky testu základných investičných znalostí v 10 otázkach však ukázali, že ich výsledky sú v rámci slovenskej populácie podpriemerné (v rámci vekových kategórií skončili na pozícii 4 z 5).

Neprimerané sebavedomie a slabšie výsledky – takto sa vyznačuje Slovensko v porovnaní s okolitými krajinami. Takýto úkaz sa nazýva aj Dunning-Krugerov efekt.

„Ja sa tomu rozumiem“ je odvážne tvrdenie. Predovšetkým pri zvážení, že o financiách sa na školách neučí.

Pritom tak ako bežný Slovák aj naše vlády sú dosť sebavedomé – môžete si pozrieť, aké plány ohľadom finančnej gramotnosti vznikli na národnej úrovni.

Ktorý z týchto 30 bodov ovládate? Ale teraz úprimne. https://www.minedu.sk/data/att/a8a/11358.9fc208.pdf

Využívanie služieb a teda delegovanie časti svojich starostí sa pomaly stáva nevyhnutnosťou. Skôr či neskôr sa to stane aj v oblasti osobných financií – podobne ako tomu je v iných rozvinutých krajinách, čím sa bude zlepšovať aj finančné zdravia obyvateľov.

Dá sa Vaša práca s peniazmi ešte zefektívniť?

Som tu na to,

aby Vás práca s peniazmi nebolela.